央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例，绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。然而，最近不少“房奴”吐槽，自己1月份的房贷还款竟然比去年没降息的月供还要多。
案例
调息后月供不减反增
“1月份的月供不但没有减少，反而比去年多出了60元。眼看2月份又要还房贷了，到底2013年的房贷按哪个算？”近日，林先生为此很伤脑筋。
2006年12月份，林先生在一家国有银行办理了个人住房贷款，20万元20年期。根据与银行的合同约定，在还款期内如遇央行基准利率调整，将按照“次年1月1日调整”的原则执行新利率。
林先生本以为从今年1月开始房贷会减少，但是，1月份房贷却比去年12月还多了60元。“我之前每月还1497元，2013年1月还1557元，增加了60元。”
原因
跨年还款分段计息
为什么利率调低，还款金额反而上升？记者从银行了解到，目前有一部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，即以新房贷利率执行日为限，分元旦前和元旦后两个阶段，以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供。
比如林先生的还款日为每月15日，那么在2012年12月16日到2012年12月31日这16天里，还款利息按照降息前的利率计算，2013年1月1日到2013年1月15日这15天，还款利息按照降息后的利率计算，这样客户就要付31天的利息，而平常月份银行都是按30天计算的。
因此，虽然降息了，却出现1月份的还款额反而比去年高的现象。
提醒
今年月供要以2月份为准
对于按“次年1月1日调整”原则执行新利率的客户来说，1月份月供“分段计息”在各家银行比较统一。多数银行都提醒，按等额本息还款的客户，由于是分段计息，1月份的月供并不能代表2013年全年的月供标准，而应以2月份所交月供为准。不同银行在1月份月供调整方式上呈现出来的差异，对于借款人还款总额来说影响并不大。
在房贷利率调整上，各家银行的做法存在细节差异，对于借款人来说，贷款逾期不还或者少还，将会遭到罚息。
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