以房养老，四个普通的汉字，却沉甸甸的。它包含了国人最关注的两桩大事:房子和养老。在生活中，我们体验到这样的尴尬:买房是很多人的首要奋斗目标，当我们真正拥有一套住房时，多年积蓄也基本耗尽，成了空守房子的“穷人”。
日前，国务院提出，将于2014年开展老年人住房反向抵押养老保险试点。据此，养老遭遇住房，“以房养老”引发热议。
有人肯定试点将改善养老，也有人质疑其缺乏现实土壤，更有人担忧政府推卸养老责任，“算计”老百姓房子。逼得官方紧急表态，“以房养老”只是一种自愿选择，与基本养老保险没有关系。
应该说，以房养老值得探索。在欧美等发达国家，一些老人将自己的产权房抵押出去，在既有的社会养老保障体系基础上，再从金融机构定期取得一定数额款项，可以更好地安度晚年。不过，即便是在倒按揭发展最快的美国，以房养老也没有成为主流，2011年的统计数据显示，65岁以上有房者使用倒按揭的比例，不足2.5％。
受众较少，受制约多，导致以房养老在全球范围发展缓慢。一般来说，能够接受以房养老的，多为无子女、缺现金、有房产的老人。在房价上涨、利率偏低的好年景，对金融机构与老人，这是个双赢的选择；当房价下跌，利率高涨，贷款额度达到上限时，老人将面临断供或提前卖房的选择，而金融机构也不愿继续发售此类产品。最近，在以房养老的发源地荷兰，就发生了此类困境。
对于国内的金融机构来说，试水倒按揭，制度设计关乎成败。与其他金融创新不同，以房养老的设计理念，公益优先，兼顾利润。对于决策者来说，应该清醒地意识到，以房养老是市场行为，可以锦上添花，而雪中送炭是社保的责任，不容推卸。无论中外，它都是建立在社会养老保障体系之外的个体养老选择，可以作为社会养老保障体系的有益补充，但不应该成为社会养老保障体系的组成部分。
其实，国务院发布相关意见的本意也是如此，即为老年人住房养老的个人选择提供一个政策平台，破除既有的制度性障碍，赋予相关市场主体自由交易的权利，而社保理应承担的托底功能，是不能自由选择的。
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