买房贷款贷多少年合适,是不少购房人关注的问题,有的人觉得贷的越长越好,有的人会觉得短点好。融360房贷君(fangdai123)认为,房贷年限除了银行规定的最长年限外,还受到还款能力、贷款人年龄、房屋性质、房龄等因素影响。
首先要明确一下,通常银行要求的最长贷款年限为30年,但是今年政策收紧,有些城市缩短了贷款最长年限,比如北京,规定二套房最长贷款年限为25年,贷款年限长意味着付出的总利息多,期限短,每月还贷压力大,在北京这样房价高的城市,假如贷款200多万元,同样是基准利率下,贷款25年比贷款30年多出千元的月供,所以在大城市,贷款年限的变化对经济能力有限的购房人影响更大些。
还款能力有限的人多数会选择30年
我们知道,房贷月供和月收入的关系是:月供≤月收入X50%,这是银行规定的警戒线,很多大城市的人会选择30年的最长年限,因为年限长每月还款额度会少些,能有较多的资金累积用于改善生活品质,因为不这样的话,贷款年限太短,相当于透支了很多年轻人的人生,买完房子赚的钱每个月都还了贷款,剩不了几个钱,还谈什么享受生活?
房屋性质也会造成贷款年限的差异
一般购买商业用房,贷款年限最长为10年,今年北京等城市出台了限制商住两用房的交易,有的直接停止向商住房发放贷款;私有权转让房或拍卖房最长贷款期限为20年。新房和二手房之间贷款年限也会有不同,通常新房贷款年限比二手房要长,因为二手房受到房龄的影响,有的银行规定贷款年限+房龄不超过30年,有的不超过40年或者50年。此外,首套房和二套房之间也会有差异,比如北京的新政策,首套房贷款年限最长是30年,二套房则是25年。因此房屋性质对贷款年限影响相当的明显。
贷款人年龄越大对房贷年限影响越大
房贷年限也受到贷款人年龄的影响,通常是贷款年限=法定退休年龄(目前是男60岁,女55岁)-贷款人实际年龄,不过有的银行要求贷款人年龄+贷款年限不超过70年,银行之间的规定会有差异。
融360房贷君觉得,选择较短贷款年限(1-10年)的人原因有两点:
一是天生不喜欢欠人钱的感觉,早还早轻松。
二是宁可管人借钱也不想给银行多交利息,跟亲戚借钱还能省利息。
选择较长年限(25-30年)还房贷的人原因有三点:
一是手头就这么多钱,经济实力决定只能选择30年贷款年限,每月发了工资先算计还房贷,然后再谈其他消费。
二是从理财的角度看,在房贷利率较高的时期,与其把钱都用来买房,不如去投资其他高收益理财产品,还能保证手里能有更多的流动资产。
三是从长远投资考虑,房子作为不动产,保值能力更强些,工资涨幅赶不上房价涨幅,以后的钱肯定没有以前值钱,这一点更强调了房子的投资属性,在二三十年内慢慢还清房贷。
通过上面的叙述不难发现,如何选择贷款年限要看贷款人的经济实力和消费习惯,在大城市,经济实力有限的人普遍会选择30年的期限,等以后有了钱,可能会选择提前还贷减轻每月的还贷压力;经济实力雄厚的人会选择10-20年的期限,对他们来说通过贷款买房实际上是在利用资金杠杆实现财富增值保值,时间过长过短都不合算,由于市场不是一成不变的,选择居中的期限更利于随机应变,用手里的流动资金做其他投资,或者将房产变现。
而在房价较低的城市,一般购房人可以选择15-25年的贷款期限,支付的利息总和相对合理些。不过融360在这提醒各位:买房讲究的是要符合自身情况,合理选择贷款年限,让自己的生活达到“最佳比例”状态,期限太短透支了人生,期限太长捆绑了自己的人生,都不是大家想要的。
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