1月20日上午9点15分，央行公布本月的贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，较上期分别下调10个基点（1个基点等于0.01%）和5个基点。由于房贷利率大都与5年期LPR挂钩，那么银行究竟从何时开始执行新利率呢？
北京首套房贷利率降至5.15% 二套房贷利率降至5.65%
2019年8月，根据国务院部署，人民银行改革完善LPR形成机制，LPR已经成为金融机构贷款定价的主要参考。2020年8月，存量贷款定价基准转换如期完成。其中，存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6430万户，转换比例99%，其中94%转换为参考LPR定价。
目前，北京地区新的个人住房贷款定价基准为：首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点，二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点。此前，北京首套房贷利率下限为5.20%，二套房贷利率下限为5.70%；从1月21日开始，二者均跟随LPR下调5个基点，分别降至5.15%和5.65%。这意味着现在开始申请房贷的新客户将适用这样的利率水平。
如果客户的房贷申请已经在流程中，会怎么处理呢？农行北京分行有关人士表示，贷款利率的执行以放款日为准。如果贷款客户的放款日正好卡在了1月20日，执行的还是旧利率；如果放款日在1月21日及以后，就按新利率执行。据了解，大部分银行也都是这样规定。
存量房贷客户今年不一定能享受最新利率
对于存量房贷客户来说，利率的调整也要分情况对待。
浮动利率房贷会按合同约定按期调整利率。一般银行都规定重定价周期为一年，并在合同中约定重定价日，每年重定价日那天根据相应的LPR情况确定当年实际执行的房贷利率。
北京青年报记者从多家银行了解到，存量客户的房贷利率重定价日一般分为两种情况，第一种是每年的1月1日；另一种是贷款放款日对应的每年对月对日。有的银行是统一规定，有的银行可以让客户在两种情况之间自主选择。
1月1日重定价的存量房贷客户今年之内都不能享受这个最新利率，需要等2023年1月1日根据2022年12月份的LPR来确定。
根据贷款放款日确定重定价日的客户，如果重定价日是在1月21日及之后，今年就可以享受调整后的新利率，当然也要看最近一期LPR的变动情况。
如果重定价日正好是1月20日呢？农行和中行的有关人士均表示，1月20日重定价的存量客户还是按照1月19日的旧利率定价，等到明年1月20日再调整。
同样的道理，央行每月20日上午9点15分发布当月最新LPR，重定价日定在每月20日的存量房贷客户是以前一日的LPR定价，即便20日公布的LPR有变化，当天也不能立即享受最新利率，要等下一年重定价时调整。
本次降息后 百万房贷月供减少约30元
事实上，5个基点的下调对房贷客户的实质影响并不大。以北京地区的首套房贷利率测算，100万元20年期贷款，降息前月供为6710.54，降息后为6682.70，减少27.84元；如果贷款期限拉长至25年，降息前月供为5963.02，降息后月供为5933.63，减少29.39元。以二套房贷利率测算，100万元20年期贷款，降息前为6992.32，降息后6963.87 ，减少28.45元；贷款期限增加至25年后，降息前月供为6260.88元，降息后为6230.78，减少30.10元。
不难看出，5个基点的调降，不论房贷利率和期限具体如何，百万贷款月供受到的影响都在30元左右，变化并不大。当然，贷款金额越大，影响幅度会越大。如果贷款额度为500万，每月月供将减少约150元，一年下来就是1800元。
中原地产首席分析师张大伟认为，本次降息对于购房者的直接影响不大，但心理影响大，信号意义比较强。
北京等城市房贷放款速度加快
张大伟认为，目前房地产行业面对的并非简单的资金问题，拿地、销售、客源、贷款乃至同质化产品竞争都存在压力。从当前监测的数据来看，多个城市利率均出现了轻微的变化。但当前银行房贷是否宽松仍主要看放款速度的变化。据他掌握的情况，北京等城市放款排队已经从去年四季度初的4-6个月逐渐回归到1个月左右。整体看，房地产市场和房地产按揭贷款都在回归平稳。
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